Sempit

Kadar Rata vs Baki Berkurangan: Beza & Kesan pada Ansuran

Kadar rata (flat rate) mengira faedah atas jumlah pinjaman penuh sepanjang tempoh pinjaman. Baki berkurangan (reducing balance) mengira faedah atas jumlah yang masih berbaki selepas setiap bayaran bulanan. Dua kaedah ini bukan sekadar nama berbeza. Ia memberi jumlah faedah yang berbeza untuk kadar peratus yang sama.

Kenapa dua kaedah ini beri jumlah ansuran berbeza?

Bawah kadar rata, jumlah pokok yang dikira faedah tidak berkurang walaupun anda sudah bayar balik sebahagian. Bawah baki berkurangan, jumlah yang dikira faedah semakin kecil setiap bulan kerana pokok pinjaman semakin berkurang. Ini bermakna kadar rata 5% dan kadar baki berkurangan 5% tidak setara. Kadar rata 5% biasanya bersamaan kadar efektif (setara baki berkurangan) sekitar 9-10%, bergantung tempoh pinjaman.

Bagaimana kadar rata dikira?

Formula: jumlah faedah = pokok x kadar setahun x tempoh (tahun). Ansuran bulanan = (pokok + jumlah faedah) / bilangan bulan.

Contoh: pinjaman RM30,000, kadar rata 4.5% setahun, tempoh 5 tahun.

  • Jumlah faedah = RM30,000 x 4.5% x 5 = RM6,750
  • Ansuran bulanan = (RM30,000 + RM6,750) / 60 = RM612.50

Boleh semak kalkulator ansuran untuk kira jumlah dan tempoh lain.

Kadar efektif: nombor yang patut dibandingkan

Kadar efektif (kadang digelar kadar berkesan / EIR / setara baki berkurangan) cuba menjawab: “jika faedah dikira atas baki, berapa peratus setara dengan jadual flat ini?” Bank kadang menyiarkan kedua-dua angka. Maybank contohnya memisahkan kadar rata jadual daripada julat kadar berkesan pada laman produk.

Cara baca yang selamat:

  1. Jangan bandingkan kadar rata Bank A dengan kadar efektif Bank B.
  2. Bandingkan ansuran bulanan dan jumlah bayar balik untuk jumlah + tempoh yang sama.
  3. Tanya kaedah settle / rebate (termasuk sama ada Kaedah 78 / Method 78 digunakan).

OPR dan ansuran: jangan campur produk

OPR (Overnight Policy Rate) ialah kadar dasar BNM yang mempengaruhi kos dana bank. Ia paling jelas pada produk terapung yang diikat kepada kadar asas bank (contoh banyak pinjaman perumahan / SBR).

Untuk pinjaman peribadi yang diiklankan sebagai kadar rata tetap sepanjang tempoh:

  • Ansuran bulanan biasanya tidak naik turun setiap kali OPR berubah, melainkan perjanjian anda menyatakan sebaliknya.
  • Perubahan OPR masih boleh mempengaruhi kelayakan, selera risiko bank, atau produk terapung lain dalam isi rumah anda.
  • Jika produk memakai SBR / kadar asas + spread (baki berkurangan), barulah ansuran lebih sensitif kepada perubahan kadar dasar.

Ringkas: OPR ≠ butang magic untuk semua ansuran peribadi. Baca jenis kadar pada PDS sebelum anda anggap “OPR turun = ansuran saya turun”.

Kebanyakan pinjaman peribadi di Malaysia guna kadar rata. Buat masa ini

Setakat semakan bank-bank di halaman ini (2026), majoriti produk pinjaman peribadi bank menggunakan kadar rata, termasuk hampir semua produk patuh Syariah (Personal Financing-i). Sesetengah bank yang kaitkan kadar dengan SBR (Standard Base Rate) sebenarnya menggunakan asas baki berkurangan tetapi menerbitkan "kadar rata setara" untuk perbandingan. Lihat halaman bank berkenaan untuk kadar sebenar.

Perubahan yang sudah disahkan: BNM larang kadar rata dari 1 Januari 2027

Bank Negara Malaysia (BNM) telah mengesahkan dasar baharu (diterbitkan 30 September 2025) yang melarang kaedah kadar rata dan Kaedah 78 bagi pembiayaan peribadi. Sebab yang dinyatakan BNM: kedua-dua kaedah ini cenderung mengenakan kos faedah yang tinggi pada peringkat awal bayaran balik, menjadikan pinjaman kelihatan lebih murah daripada sebenarnya dan menyukarkan peminjam untuk menyelesaikan awal.

Mulai 1 Januari 2027, semua pembiayaan peribadi mesti menggunakan kadar tetap atau terapung yang dikira berdasarkan baki berkurangan. Peminjam yang memohon pembiayaan peribadi melebihi RM100,000 juga perlu melengkapkan modul literasi kewangan sebelum permohonan diluluskan.

Ini bermakna kadar rata yang dipaparkan di halaman bank-bank pada laman ini adalah kadar semasa (2026) dan akan digantikan apabila dasar ini berkuat kuasa penuh. Kami akan kemas kini halaman ini apabila bank-bank menukar kaedah pengiraan mereka. Butiran Kaedah 78: Method 78 dan BNM 2027.

Apa ini bermakna untuk anda sekarang?

Jika anda memohon pinjaman peribadi sebelum 1 Januari 2027, kadar rata yang ditunjukkan di setiap halaman bank masih terpakai. Sahkan dengan bank sama ada tawaran anda kadar rata atau baki berkurangan sebelum menandatangani apa-apa perjanjian. Dua angka peratus yang kelihatan sama boleh memberi kos sebenar yang sangat berbeza. Bandingkan jumlah bayar balik, bukan hanya “%” pada bilboard.