Kaedah 78 / Method 78: Apa Maksud & BNM 2027
Kaedah 78 (juga digelar Method 78 atau Rule of 78) ialah cara membahagikan jumlah faedah pinjaman merentasi bulan bayaran. Ia bukan “kadar peratus” yang anda lihat pada iklan. Ia ialah jadual peruntukan faedah: lebih banyak faedah dikira pada bulan awal, kurang pada bulan kemudian. Itu berbeza dengan baki berkurangan, di mana faedah mengikuti baki pokok yang masih belum dijelaskan.
Latar penuh kadar rata vs baki berkurangan: panduan kadar rata.
Apa yang biasanya dimaksudkan
- Apa maksud Method 78 / Kaedah 78 pada PDS bank
- Kenapa settle awal terasa “mahal”
- Beza dengan kadar rata dan baki berkurangan
- Apa yang BNM larang mulai 1 Januari 2027
Bagaimana Kaedah 78 berfungsi (intuisi)
Bayangkan jumlah faedah keseluruhan sudah ditetapkan untuk tempoh pinjaman. Kaedah 78 membahagikan faedah itu mengikut pecahan “78” (jumlah 1+2+…+12 untuk pinjaman 12 bulan; digeneralisasi untuk tempoh lain). Bulan pertama mendapat bahagian terbesar; bulan terakhir paling kecil.
Akibat praktikal:
- Pada tahun awal, sebahagian besar ansuran anda “memakan” faedah, bukan pokok.
- Jika anda bayar habis awal, penjimatan faedah sering lebih kecil daripada jangkaan berbanding jadual baki berkurangan.
- Angka “kadar rata X%” pada iklan masih boleh digandingkan dengan Method 78 dalam dokumen produk. Baca Lembaran Penyata Produk (PDS), bukan hanya tajuk iklan.
Contoh bank yang menyatakan Method 78 secara terbuka dalam PDS CashFirst: Alliance Bank. Itu fakta dokumen, bukan pengesahan Sempit bahawa produk itu “terbaik”.
Beza ringkas tiga konsep
| Konsep | Apa yang digambarkan |
|---|---|
| Kadar rata (flat) | Faedah diiklankan atas pokok penuh sepanjang tempoh |
| Kaedah 78 | Cara membahagi jumlah faedah merentasi bulan (berat di awal) |
| Baki berkurangan | Faedah dikira atas baki pokok yang masih ada |
Dua pinjaman dengan “kadar” nampak serupa boleh berbeza besar pada settle awal kerana jadual peruntukan faedah berbeza. Kira ansuran flat dengan kalkulator ansuran, kemudian tanya bank tentang kaedah settle / rebate.
Dasar BNM dari 1 Januari 2027
BNM telah mengesahkan (pengumuman sekitar 30 September 2025) bahawa kaedah kadar rata dan Kaedah 78 bagi pembiayaan peribadi akan diganti: pembiayaan peribadi mesti menggunakan pengiraan berdasarkan baki berkurangan. Sebab yang dinyatakan: kos faedah awal yang tinggi dan kesukaran memahami kos sebenar / settle awal.
Sehingga dasar berkuat kuasa penuh, produk 2026 masih boleh menyatakan Method 78. Selepas 1 Januari 2027, jangkaan industri ialah jadual dan PDS akan berubah. Kami akan kemas kini panduan ini apabila bank mengumumkan kaedah baharu mereka.
Apa buat sekarang sebelum tandatangan
- Tanya bank: kadar rata atau baki berkurangan? Ada Method 78?
- Minta contoh settle selepas 12 dan 24 bulan (bukan hanya ansuran bulanan).
- Bandingkan sekurang-kurangnya dua bank di hub pinjaman peribadi.
- Kira kemampuan dengan DSR sebelum menambah komitmen.
Ringkas
Kaedah 78 = faedah lebih berat di awal tempoh. Ia menjelaskan kenapa settle awal sering kurang “murah” daripada jangkaan. Baca PDS; ikut jadual BNM 2027; bandingkan bank, bukan hanya peratus iklan.