Kenapa Pinjaman Peribadi Tidak Lulus: 6 Sebab Utama

Permohonan pinjaman peribadi paling kerap ditolak sebab salah satu daripada enam perkara ini: DSR melebihi had bank, rekod CTOS atau CCRIS yang lemah, tidak menepati syarat kelayakan, dokumen tidak lengkap, tiada sejarah kredit, atau maklumat permohonan yang tidak sah.

1. DSR (Nisbah Khidmat Hutang) melebihi had bank

DSR ialah peratus gaji bersih bulanan anda yang sudah terikat pada komitmen hutang. Ansuran rumah, kereta, kad kredit, dan pinjaman lain. BNM tidak menetapkan satu had DSR seragam; setiap bank ada polisi dalaman sendiri, lazimnya sekitar 60-65% bagi kebanyakan produk pinjaman peribadi, dengan sesetengah bank lebih ketat bergantung tahap pendapatan pemohon. Jika komitmen sedia ada anda sudah menghampiri had itu, bank akan menolak permohonan walaupun gaji anda mencukupi dari segi jumlah kasar.

Semak DSR anda sendiri dengan kalkulator DSR sebelum memohon.

2. Rekod CTOS atau CCRIS yang lemah

CCRIS (Central Credit Reference Information System) ialah rekod sejarah pembayaran pinjaman anda yang disimpan oleh Bank Negara Malaysia, boleh disemak di portal eCCRIS BNM. CTOS pula ialah agensi rujukan kredit swasta yang turut menyusun profil kredit anda daripada pelbagai sumber, boleh disemak di portal CTOS. Bank merujuk kedua-duanya untuk menilai corak bayaran balik anda sebelum ini. Tunggakan, kad kredit maksimum berterusan, atau pinjaman lain yang tertunggak akan menurunkan skor dan menyebabkan permohonan ditolak.

3. Tidak menepati syarat kelayakan

Setiap produk pinjaman peribadi ada syarat sendiri: had umur, tempoh minimum bekerja, dan kadang-kadang kategori pekerjaan. Sesetengah produk (seperti kebanyakan pinjaman peribadi sektor awam) hanya terbuka untuk kakitangan kerajaan dan GLC tertentu. Pekerja sektor swasta yang memohon produk ini akan ditolak automatik, bukan kerana profil kredit yang lemah. Semak syarat kelayakan di halaman setiap bank sebelum memohon produk yang salah.

4. Dokumen tidak lengkap atau tidak konsisten

Punca biasa bagi pekerja bebas atau pemilik perniagaan sendiri: tiada penyata bank atau penyata pendapatan yang konsisten untuk disertakan. Bank perlu bukti pendapatan yang boleh disahkan; dokumen yang tidak lengkap atau tidak sepadan antara satu sama lain (contohnya slip gaji tidak sepadan dengan penyata bank) akan melambatkan atau menggagalkan permohonan.

5. Tiada sejarah kredit

Kekurangan sejarah kredit turut menyukarkan kelulusan, kerana bank tiada asas untuk menilai corak bayaran balik anda. Ini biasanya menjejaskan graduan baharu atau mereka yang belum pernah memegang kad kredit atau pinjaman lain.

6. Maklumat permohonan yang tidak sah

Memberi maklumat pekerjaan, pendapatan atau latar belakang yang tidak tepat bukan sahaja menyebabkan pinjaman ditolak. Ia juga boleh membawa tindakan lanjut oleh bank. Pastikan semua maklumat dalam borang permohonan sepadan dengan dokumen sokongan yang disertakan.

Apa boleh dibuat selepas ditolak?

Semak sebab penolakan dengan bank berkenaan jika mereka nyatakan. Jika puncanya rekod kredit, biarkan tempoh untuk memperbaiki corak bayaran sebelum memohon semula. Memohon berulang kali dalam tempoh singkat selepas ditolak boleh menjejaskan skor kredit lanjut. Jika puncanya DSR, kurangkan komitmen sedia ada atau pertimbangkan jumlah pinjaman yang lebih kecil.